결론부터 정리해 드릴게요. 주택연금은 만 55세 이상이고, 사는 집의 공시가격이 12억원 이하이며, 그 집에 실제로 거주하고 있으면 신청할 수 있습니다. 부부라면 둘 중 한 사람이 55세를 넘기면 돼요.
받는 금액은 나이와 집값으로 정해집니다. 한국주택금융공사 예시표 기준으로 70세에 3억원 주택이면 종신지급 정액형 월 92만 3천원, 5억원이면 월 153만 9천원입니다.
"집을 은행에 넘기는 것 아니냐"고 걱정하시는 분이 많습니다. 소유권은 그대로 본인 명의예요. 집을 담보로 맡기고 매달 돈을 받되, 그 집에 계속 사시는 구조입니다.
가입 조건은 세 가지뿐입니다
복잡하게 알려진 것에 비해 기본 요건은 단순해요.
| 요건 | 내용 |
|---|---|
| 나이 | 주택 소유자 또는 배우자가 만 55세 이상 |
| 주택가격 | 공시가격 12억원 이하. 다주택자도 합산 12억원 이하면 가능 |
| 거주 | 소유자 또는 배우자가 그 집에 실제로 살고 있어야 함 |
| 대상 주택 | 일반주택, 노인복지주택, 주거 목적 오피스텔 등 |
세 번째 조건을 가볍게 보시면 안 됩니다. 자녀 집으로 들어가 살면서 내 집은 전세를 놓는 경우, 이건 거주 요건에 걸려요. 전입신고 기준으로 확인합니다.
출처: 법제처 찾기쉬운 생활법령정보 > 부동산 연금제도 > 주택연금
나이별·집값별로 매달 얼마를 받나
가장 궁금하신 부분이죠. 아래는 한국주택금융공사가 공개한 종신지급방식 정액형·일반주택 기준 월지급금 예시입니다. 2026년 3월 1일 기준이에요.
| 연령 | 3억원 | 5억원 | 7억원 | 9억원 | 12억원 |
|---|---|---|---|---|---|
| 55세 | 46만 8천 | 78만 | 109만 2천 | 140만 4천 | 187만 2천 |
| 60세 | 63만 2천 | 105만 3천 | 147만 5천 | 189만 6천 | 252만 8천 |
| 65세 | 75만 8천 | 126만 4천 | 177만 | 227만 6천 | 303만 5천 |
| 70세 | 92만 3천 | 153만 9천 | 215만 5천 | 277만 | 341만 4천 |
| 75세 | 114만 3천 | 190만 6천 | 266만 9천 | 343만 1천 | 366만 6천 |
| 80세 | 144만 9천 | 241만 6천 | 338만 2천 | 406만 | 406만 |
출처: 한국주택금융공사 주택연금 월지급금 예시, 2026년 3월 1일 기준. 종신지급방식 정액형·일반주택 기준이며 실제 금액은 신청일 기준으로 다시 산정됩니다.
표를 보시면 흐름이 잡히실 거예요. 같은 집이라도 나이가 많을수록 매달 받는 금액이 커집니다. 3억원 주택 기준으로 65세는 약 76만원, 70세는 약 92만원이에요. 5년을 늦추면 매달 16만원가량 차이가 납니다.
이유는 단순합니다. 남은 기간이 짧을수록 같은 집값을 더 적은 횟수로 나눠 받으니까요. 그래서 "일찍 가입하면 이득"이라는 말은 정확하지 않습니다. 일찍 받으면 총 받는 기간이 길고, 늦게 받으면 월 금액이 큽니다.
표에서 놓치기 쉬운 지점 두 곳
표를 자세히 보시면 오른쪽 끝에서 숫자가 멈추는 구간이 보입니다.
첫째, 80세는 9억원부터 406만원에서 멈춥니다. 10억이든 12억이든 같은 금액이에요. 75세도 10억원부터는 366만 6천원으로 고정됩니다. 월지급금에 상한이 걸려 있기 때문입니다.
그래서 집값이 큰 편이라면 집값이 오른 만큼 연금이 그대로 따라오지 않는다는 점을 감안하셔야 해요. 반대로 집값이 12억을 넘으면 아예 가입 자체가 안 됩니다.
둘째, 부부라면 나이가 적은 쪽이 기준입니다. 남편이 72세여도 아내가 63세라면 63세 기준으로 계산돼요. 두 분 모두 세상을 떠날 때까지 지급이 이어져야 하는 구조라서 그렇습니다.
여기서 오해가 자주 생깁니다. "나이가 많으니 많이 나오겠지" 하고 계산하셨다가 실제 조회 금액을 보고 놀라시는 경우예요. 부부 중 연소자 기준이라는 것만 기억하시면 됩니다.
지급 방식은 어떻게 고르나
주택연금은 받는 방법이 여러 갈래로 나뉩니다. 크게 보시면 이렇습니다.
- 종신지급방식 — 목돈 인출 없이 평생 매달 일정액을 받습니다. 가장 기본이고 월 금액이 제일 큽니다.
- 종신혼합방식 — 일정 금액을 목돈으로 먼저 빼 쓰고, 나머지를 매달 나눠 받습니다. 목돈을 뺀 만큼 월 금액이 줄어요.
- 확정기간혼합방식 — 평생이 아니라 정해진 기간 동안만 받습니다. 기간이 짧은 대신 월 금액이 큽니다.
- 대출상환방식 — 집에 걸린 주택담보대출을 갚는 데 목돈을 쓰고 남은 걸 연금으로 받습니다.
- 우대지급방식 — 일정 요건을 갖춘 저가주택 보유 어르신에게 월지급금을 더 얹어 주는 방식입니다.
여기에 정액형, 초기증액형, 정기증가형 같은 지급 유형이 또 붙습니다. 초기증액형은 처음 몇 년간 많이 받고 이후 줄어드는 형태이고, 정기증가형은 반대로 시간이 갈수록 조금씩 늘어나요.
선택이 어려우시면 이렇게 생각해 보세요. 당장 갚을 대출이 있으면 대출상환방식, 목돈 쓸 일이 없고 매달 생활비가 필요하면 종신지급 정액형이 기본입니다. 나머지는 상담 과정에서 좁혀 나가시면 돼요.
가입 전에 반드시 따져볼 세 가지
하나. 집을 자녀에게 물려줄 계획이 있는가
주택연금을 받다가 부부가 모두 세상을 떠나면 그 집을 처분해서 그동안 받은 연금과 이자를 정산합니다. 남는 돈이 있으면 상속인에게 돌아가고, 모자라도 상속인에게 추가로 청구하지 않는 구조예요.
즉 집이 자녀에게 그대로 넘어가는 건 아닙니다. 가족과 미리 이야기를 나누지 않으면 나중에 갈등이 생기기 쉬운 부분이라, 이 대화를 먼저 하시는 걸 권해 드립니다.
둘. 이사 계획이 있는가
주택연금은 그 집에 거주하는 것을 전제로 합니다. 요양병원 입원이나 자녀 봉양처럼 불가피한 사유는 공사 승인으로 처리되는 길이 있지만, 단순히 다른 동네로 옮기고 싶다는 이유로는 조건이 까다로워요.
앞으로 5년 안에 이사할 생각이 조금이라도 있으시면 그 계획부터 정리하신 뒤에 가입 상담을 잡으시는 게 순서입니다.
셋. 다른 복지 혜택과 겹치지 않는가
기초연금이나 각종 복지 급여는 재산과 소득을 따져서 결정됩니다. 주택연금에 가입하면 재산 구성이 달라지므로 다른 혜택 심사에 영향이 있을 수 있어요.
이 부분은 개인마다 계산이 전부 다르기 때문에 인터넷 글로 판단하시면 안 됩니다. 기초연금은 국민연금공단, 주택연금은 한국주택금융공사에 각각 문의해서 본인 상황으로 확인하셔야 합니다.
내 금액을 정확히 확인하는 방법
위 표는 예시입니다. 본인 집과 나이로 계산한 금액은 한국주택금융공사 예상연금조회에서 확인하시면 됩니다. 생년월일, 주택 종류, 주택 가격만 넣으면 방식별 금액이 한 번에 나와요.
인터넷이 어려우시면 공사 콜센터로 전화하셔도 됩니다. 상담 예약을 잡으면 지사에서 자세히 설명해 주고요. 준비물은 신분증, 주민등록등본, 등기부등본 정도이니 미리 챙겨 두시면 방문이 한 번으로 끝납니다.
표 원본을 직접 보고 싶으시면 공사 월지급금 예시 페이지에 연령별·주택가격별 전체 표가 공개돼 있습니다.
많이 묻는 것들
Q. 집값이 떨어지면 연금도 줄어드나요?
A. 가입 시점에 정해진 월지급금은 이후 집값 변동과 무관하게 유지되는 구조입니다. 반대로 집값이 크게 올라도 이미 확정된 금액이 자동으로 오르지는 않아요.
Q. 살던 집을 세놓고 연금을 받을 수 있나요?
A. 원칙적으로 소유자나 배우자가 실제로 거주해야 합니다. 주택 일부를 임대하는 경우 등은 조건이 따로 있으니 공사에 직접 확인하셔야 합니다.
Q. 배우자가 먼저 세상을 떠나면 연금이 끊기나요?
A. 종신지급방식은 남은 배우자에게 계속 지급되도록 설계돼 있습니다. 다만 가입 형태에 따라 절차가 달라질 수 있어 가입 상담 때 이 항목을 꼭 확인하세요.
Q. 중간에 그만둘 수 있나요?
A. 해지는 가능합니다. 대신 그동안 받은 연금과 이자, 보증료를 정산해서 갚아야 하고 일정 기간 재가입이 제한됩니다. 가볍게 결정할 문제가 아닌 이유가 여기 있어요.
Q. 오피스텔에 살아도 되나요?
A. 주거 목적 오피스텔은 대상에 포함됩니다. 다만 실제 용도와 등기 내용에 따라 판단이 갈리니 공사 확인이 필요합니다.
정리해 두면 이렇습니다
- 가입 요건은 만 55세 이상, 공시가격 12억원 이하, 실제 거주 세 가지입니다.
- 월지급금은 부부 중 나이가 적은 사람 기준. 70세 3억원 주택이면 종신지급 정액형 약 92만원입니다.
- 나이가 많을수록 월 금액이 큽니다. 65세와 70세는 3억원 기준 매달 16만원가량 차이가 나요.
- 고가 주택은 상한선에 걸립니다. 80세는 9억원부터 금액이 같고, 12억원을 넘으면 가입이 안 됩니다.
- 지급 방식은 종신·종신혼합·확정기간혼합·대출상환·우대 등으로 나뉩니다. 갚을 대출이 있으면 대출상환방식부터 살펴보세요.
- 가입 전에 상속 계획, 이사 계획, 다른 복지 혜택 세 가지를 반드시 정리하셔야 합니다.
오늘 딱 하나만 해보세요. 공사 예상연금조회에 생년월일과 집값을 넣어 보는 겁니다. 3분이면 숫자가 나옵니다. 그 숫자를 보고 나서야 "이 제도가 우리 집에 맞는가"를 제대로 이야기할 수 있어요. 가입은 그다음 문제입니다.
이 글은 한국주택금융공사와 법제처가 공개한 제도 안내를 정리한 것입니다. 실제 가입 가능 여부와 월지급금은 신청일 기준으로 공사가 산정하므로 반드시 공식 상담으로 확인하세요.
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시안골드 편집팀
연금·건강보험 등 중장년 제도를 공식 자료로 확인해 씁니다
